استخدام الذكاء الاصطناعي لتعزيز التحول الرقمي و ترقية القطاع المالي و المصرفي-دراسة تجربة الدينار الرقمي في الجزائر طبقا للقانون 23-09

الدٌنار الرقمً فً الجزائر طبقا للقانون -09-23 Using artificial intelligence to enhance digital transformation and upgrade the financial and banking sector - A study of the digital dinar experience in Algeria according to Law 23-09 عمروش حلٌم1 مخبر الدراسات و البحوث المانونٌة فً ظل تحدٌات االخطار الكبرى، جامعة دمحم الشرٌف مساعدٌة سوق أهراس، [email protected] تاريخ الإرسال: 04/17 / 2026 تاريخ القبول2026/05/16 تاريخ النشر: /02 06 2026/ ملخص: تمدم الجزابر العدٌد من الجهود فً االعتماد على تكنولوجٌا المعلومات و االتصال إلتاحة خدمات مصرفٌة بشكل أسرع و بمدر كبٌر من االبداع بتكالٌف مناسبة كما تسعى نحو ابتكار منتجات مصرفٌة جدٌدة للوصول ألكبر لدر من الزبابنو فً هذا االطار تعمل على دمج التمنٌات الرلمٌة لتعمٌم التكنولوجٌا المالٌة حتى تتجاوز العمبات و تحمك الشمول المالً و التحول الرلمً المصرفً وفما لخطط عدة تنصب على جزبٌات مختلفة كالدفع االلكترونً و البنون االلكترونٌة و العملة الرلمٌة و تعزٌز االمن االلكترونً و غٌرها من المحاور التً تندرج ضمن االستراتٌجٌة الوطنٌة للتحول الرلمً فً المطاع المصرفً و ٌرى الخبراء أن بلوغ هذه االستراتٌجٌة ٌعتمد على تكنولوجٌات الذكاء االصطناعً و تمنٌةالبلونشٌن. الكلمات المفتاحٌة: الذكاء االصطناعً، الدفع االلكترونً، البنون االلكترونٌة، العملة الرلمٌة، االمن االلكترونً. Abstract: Algeria is making numerous efforts to rely on information and communication technology to provide banking services faster, with a great deal of creativity, and at reasonable costs. It also seeks to innovate new banking products to reach the largest number of customers. In this context, it is working to integrate digital technologies to generalize financial technology to overcome obstacles and achieve financial inclusion and digital banking transformation according to several plans that focus on different aspects such as electronic payment, electronic banks, digital currency, enhancing electronic security, and other axes that fall within the national strategy for digital transformation in the banking sector. Experts believe that achieving this strategy depends on artificial intelligence technologies and blockchain technology. Keywords: Artificialintelligence, electronic payment, electronic banks, digital currency, cyber security.

59

ساهمت التطورات التكنولوجٌة الحدٌثة فً طرح العدٌد من المفاهٌم الجدٌدة فً مختلف المجاالت السٌما االلتصادٌة منها أبرزها العولمة المالٌة و االلتصاد الرلمً حٌث أحدثت تغٌٌر شامل على كل المرتكزات التً ٌموم علٌها االلتصاد و لعل المطاع المالً و المصرفً اهم هذه المرتكزات إذ أدت فً ظل هذه المفاهٌم الجدٌدة اعادة تشكٌل الصناعة المصرفٌة و ظهور شركات التكنولوجٌا المالٌة المبتكرة المستفٌدة من التكنولوجٌا الرلمٌة لتمدٌم خدمات مالٌة أفضل و أسرع تموم على عنصر االبداع و االبتكار. هذه المتغٌرات العالمٌة أصبحت محل اهتمام الدولة و فً ذات الولت تشكل ضغوط على البنون فأصبح من الضروري ادخال هذه التكنولوجٌا المالٌة على المطاع المالً و المصرفً فً الجزابر حٌث شهدت نشر العدٌد من التطبٌمات منها الدفع االلكترونً، الصراف اآللً و آخرها النص على البنون الرلمٌة و الدٌنار الرلمً الجزابري. و الثابت أن الجزابر تمدم العدٌد من الجهود فً االعتماد على تكنولوجٌا المعلومات و االتصال إلتاحة خدمات مصرفٌة بشكل أسرع و بمدر كبٌر من االبداع بتكالٌف مناسبة و اٌضا تسعى نحو ابتكار منتجات مصرفٌة جدٌدة للوصول ألكبر لدر من الزبابن. و فً هذا االطار تعمل على دمج التمنٌات الرلمٌة لتعمٌم التكنولوجٌا المالٌة حتى تتجاوز العمبات و تحمك الشمول المالً و التحول الرلمً المصرفً وفما لخطط عدة تنصب على جزبٌات مختلفة كالدفع االلكترونً و البنون االلكترونٌة و غٌرها (الجزابر، 2024) . غٌر أن أغلب الخبراء فً المجال المالً و الرلمنة و المعلوماتٌة ٌتفمون على أن تحمٌك التحول الرلمً المصرفً فً الجزابر ٌحتاج إلى اطار تنظٌمً صارم و فً ذات الولت مازالت المسافة بعٌدة و لتملٌصها ٌتعٌن استخدام تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و تمنٌات البلوكشٌن نظرا لتأثٌرها على ترلٌة المعامالت المصرفٌة نحو الرٌادة واالبتكار فضال عن أدابها فً اطار أكثر أمنا و شفافٌة و تعزٌز حماٌة ب اًنات العمالء. و بدورنا نحاول من خالل هذه الورلة البحثٌة منالشة أهمٌة تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً فً المطاع المصرفً و أبرز التمنٌات المستعملة فً تحمٌك التحول الرلمً المالً فً الجزابر و فٌها نطرح االشكالٌة الرئٌسة حول أهمٌة التحول الرقمً فً القطاع المصرفً الجزائر و أٌن وصل تجسٌده؟ و ما هً أبرز التقنٌات التً تساعد على تعزٌز تحول رقمً فً المعامالت المصرفٌة؟ لإلجابة على هذه االسبلة و غٌرها نعتمد على المنهج الوصفً باعتباره المناسب فً وصف أهمٌة التحول الرلمً فً المطاع المصرفً سواء من حٌث تطور الخدمات المصرفٌة و حماٌتها و كذا وصف و منالشة أهم التمنٌات التً ٌوصً بها الخبراء من أجل تحمٌك التحول الرلمً المصرفً فً الجزابر و مواكبة التطورات الرلمٌة المصرفٌة العالمٌة. لسمنا هذه الورلة البحثٌة لجزبٌات التالٌة: االطار النظري للتحول الرقمً باستخدام تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً - التقنٌات المستعملة فً التحول الرقمً المالً و المصرفً -

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 تسعى الدول نحو التحول الرلمً فً المطاع المصرفً لتعزٌز المعامالت المصرفٌة الرلمٌة و ذلن بدمج مختلف التمنٌات و االستراتٌجٌات التً تتركب منها التكنولوجٌا الرلمٌة، لذا نشهد الٌوم ثورة تغًير لكل المعطٌات المصرفٌة و المالٌة على مستوى البنون و تحوٌلها باتجاه الرلمنة و التسابك نحو التحول الرلمً الذي تضمن به الرٌادة فً ارضاء العمالء و تمدٌم خدمات أكثر إبداع أو ابتكار خدمات مصرفٌة أكثر تطورا.

بدء ٌمكننا المول أن التحول الرلمً فً المطاع المصرفً هو عبارة عن تجاوز لكل الخدمات المصرفٌة التملٌدٌة حٌث ظهرت العدٌد من المحاوالت فً تعرٌفه نذكر بعضها مع توضٌح الأهمٌة المتزاٌدة للتحول الرلمً فً المطاع المصرفً. أ -تعرٌف التحول الرقمً فً القطاع المصرفً هنان العدٌد من المحاوالت فً وضع مفاهٌم توضح التحول الرلمً المصرفً نذكر منها: " هو العملٌة التً تمر بها المنظمة عندما تنتمل من نهج لدٌم إلى طرق جدٌدة فً العمل و التفكٌر باستخدام - التمنٌات الرلمٌة، النمالة االجتماعٌة و التكنولوجٌا الناشبة ٌمود هذه العملٌة التطور الكبٌر فً التكنولوجٌا و ظهور نماذج أعمال جدٌدة و التغٌرات فً تولعات و رغبات العمالء("موساوي، 2023). " التحول الرلمً هو نموذج جدٌد لابم على استعمال التمنٌات الرلمٌة فً ابتكار منتجات و خدمات جدٌدة - وطرٌمة توزٌعها و التركٌز على العمٌل أو المستخدم("العبسً)2021 ,. هو " عملٌة تهدف إلى التملٌل من االحتكان بالعمالء من خالل توفٌر طرق جدٌدة للدفع و الخدمات المصرفٌة - عبر االنترنت مما ٌملل الحاجة إلى زٌادة الفروع البنكٌة و ٌشمل ذلن تمدٌم الحلول مثل الدفع بالعمالت االلكترونٌة عبر الهواتف المحمولة مما ٌسهل على العمالء إجراء بسرعة و راحة كما ٌوفر التحول الرلمً تمدٌم خدمات الكترونٌة مبتكرة مثل التولٌع الرلمً الذي ٌمكن العمالء من فتح حسابات و اجراء معامالت دون الحاجة إلى الفروع("سالم، 2024). أما عن التحول الرلمً المصرفً بشكل دلٌك فمد أصبح أكثر أهمٌة مع زٌادة التمنٌات المالٌة و نماذج الخدمات - المصرفٌة الجدٌدة المتطورة التً جعلت البنون بالمعطٌات التملٌدٌة بعٌدا عن مواكبة هذا السوق المتغٌر و تلبٌة احتٌاجات العمالء لذا اندفعت البنون نحو استخدام أسالٌب التكنولوجٌا المالٌة على اختالفها و تحدٌث استراتٌجٌتها المصرفٌة و الٌوم تتطلع البنون الرابدة فً التكنولوجٌا المالٌة نحو توسٌع استخدامات الذكاء االصطناعً(AI) و انترنت االشٌاء (LOT) و سلسلة الكتل ضمن تمنٌات أخرى من أجل تحمٌك التحول الرلمً المصرفً. لمد فرض التحول الرلمً نفسه على الخدمات المصرفٌة نتٌجة تطلع العمالء إلى أسالٌب رلمٌة جدٌدة إلدارة حساباتهم و البحث عن معامالت شفافة و أمنة و مستمرة دون انمطاع، و تذكر مختلف الدراسات أن هذا التحول ٌموم على أسس محددة تتمثل فً: تطلعات العمالء التً باتت موضوع تركز علٌه مختلف البنون لتحمٌمه بشكل أكثر تطور و باستخدام تمنٌات - مختلفة. البنٌة التحتٌة الحدٌثة المابمة على التمنٌات الجدٌدة المتطورة كتكنولوجٌا الذكاء االصطناعً تك ٌنات البلوكشٌن، - السحابة السحابٌة...إلخ و تشمل البنٌة التحتٌة هبدف تعزٌز الكفاءة و تطوٌرها لضمان الرٌادة التنافسٌة.

لتدابٌر الأمنٌة فالتحول الرلمً ٌضمن بتمنٌات م ختلفة الحماٌة لبٌانات العمالء الحساسة بشكل أفضل. و ٌُمكن - ا الذكاء االصطناعً البنون من الوصول إلى تمنٌات جدٌدة ومتطورة لألمن الإلكترونً وتكشف التحاٌل و الفساد والمرصنة على بٌانات العمالء...إلخ. تحلٌل البٌانات بشكل كتل متسلسلة تسهل عمل البنون فً اتخاذ المرارات المناسبة السٌما فً المروض وتكشف - بها أٌضا هوٌة العمالء و المٌام بعملٌات التدلٌك فً ولت لٌاسً و كذلن المزٌد من الفرص لتحسٌن إدارة المخاطر واالبتكار. رلمنة المعامالت إذ تكشف الدراسات المتخصصة أننا باتجاه العصر الرلمً فً كل المطاعات و على المطاع - المالً أن ٌتماشى معها مما ٌجعل مبادرات التحول الرلمً المصرفً فً غاٌة الأهمٌة و ٌجب االسراع فً تجسٌدها(مجانً، 2024). ب - أهمٌة التحول الرقمً فً القطاع المصرفً إن زٌادة انتشار التمنٌات المالٌة الحدٌثة زادت فً أهمٌة التحول الرلمً المصرفً منها: الوصول إلى عمالء جدد ٌكون سهال باستخدام تمنٌة الرلمنة التً تلجأ إلٌها البنون لعرض خدماتها وفما لبٌبة - رلمٌة متطورة تتمٌز بالسرعة و الفعالٌة و االبتكار و تؤدي إلى جذب العمالء. تسهٌل االمتثال من خالل التحول إلى االدارة المالٌة الرلمٌة إذ ٌتمكن العمالء من المٌام بمعامالت مالٌة مختلفة - من أماكن و أزمنة مختلفة دون الحاجة إلى االنتمال إلى البنن أو فروعه. و الحال نفسه لدى موظفً البنن الذٌن ٌسهل علٌهم المٌام بمهامه السٌما فً التدلٌك خاصة إذا كان البنن ٌستعمل تمنٌة تسلسل الكتل أو نظام لابم على السحابة، فإنه ٌوفر تحدٌثات فً الولت المناسب وٌواكب اللوابح تلمابًٌا. التحول الرلمً المصرفً تحتاجه الدولة فً المشارٌع االستثمارٌة خاصة مع ظهور البنون االلكترونٌة - والمؤسسات الناشبة خاصة تلن التً تنشط فً التمنٌات و الذكاء الصناعً و التصاد المعرفة كلها استثمارات تموم على االبتكار و المدى المصٌر الذي تشجع علٌه الدولة و تنش ئ له منصة رلمٌة واحدة .تعتمد العروض والمرارات التكنولوجٌة اآل ٌنة على ملفات تعرٌف العمالء. تعزٌز الأمن الإلكترونً فالتحول الرلمً المصرفً فٌه من التمنٌات الأمنٌة المتطورة التً تمنع المرصنة فً - بٌانات العمالء و أٌضا ينمكن البنون من الكشف المبكر عن عملٌات االحتٌال خاصة إذا كان البنن ٌستعمل تمنٌات الذكاء االصطناعً و البلوكشٌن. تمدٌم خدمات مصرفٌة أكثر تخصٌصا و ذلن بالتركٌز على طلبات و توجهات العمالء إذ من خالل التحول - الرلمً ٌتمكن البنن من تحدٌد بالضبط ما ٌتولعه العمالء منه. لم تعد الخدمات المصرفٌة مجرد عمل أسبوعً، بل إنها عمل ٌومً ٌتطلب نظا ًما بنابًٌا سرٌعًا وآمنًا ٌمكن للعمالء الوثوق به(موساوي، 2023).

أصبح التحول الرلمً المصرفً عملٌة متكاملة تعتمد على التمنٌات الرلمٌة وفما لتكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و الحوسبة السحابٌة و تمنٌة البلوكشٌن، و سوف نمتصر فً هذه الورلة البحثٌة على استخدام الذكاء االصطناعً لتعزٌز التحول الرلمً المصرفً وفما للتجربة الجزابرٌة.

فً البداٌة نشٌر إلى أن ادخال التكنولوجٌا ضمن المجال المصرفً بشكل عام ٌعود إلى سنة 1869 أٌن تم ادخال التلغراف عن طرٌك م ّد أول كابل ناجح عبر االطلسً بواسطة شركة التلغراف االطلسً، بعدها ظهر ما

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 ٌعرف بالتكنولوجٌا المالٌة الثانٌة التً امتدت من 1967 إلى غاٌة 2008 و فٌها شهد العالم تطورات مختلفة فً الكترونٌات المجال المصرفً منها انشاء جمعٌة االتصاالت المالٌة العالمٌة بٌن البنون( سو فيت) و هً عبارة عن شبكة رسابل مشفرة تنمل المعلومات و التعلٌمات و كذا االنتمال إلى التكنولوجٌا الرلمٌة و طرح أول ماكٌنة صراف آلً و بطالات االبتمان. و منذ 2008 بدأت تحوالت ذات تمنٌات جدٌدة منها سلسلة الكتل ( البلوكتشٌن)، و تحلٌل البٌانات الضخمة و العمالت الرلمٌة و الدفع االلكترونً و اتساع التحول الرلمً و ظهور البنون االلكترونٌة ...إلخ)2023 ,AMRANE Samra (-فً هذه الفترة ظهرت عبر العالم نماذج مختلفة لتكنولوجٌا العملٌات المصرفٌة منها جدار الوسابط المتعددة الذي ٌمكن التعامل معه عبر اللمس ثم خدمات الدردشة المربٌة و بعدها ادخال الروبوتات للتعامل مع العمالء باإلضافة إلى استخدام نظام أمازون الرلمً لخدمة العمالء و غٌرها(نورة)2024 ,. بهذه المعطٌات المتطورة تبلورت التكنولوجٌا المالٌة التً ينبمً المؤسسة المالٌة فً الصدارة دابما و تزٌد فً لدراتها التنافسٌة و ألجل الحفاظ على هذه المكانة و المٌزة اختارت المؤسسات المالٌة مبادرات التحول الرلمً الذي أصبح أكثر أهمٌة بظهور تمنٌات الذكاء االصطناعً و ظهور البنون الرلمٌة و العمالت الرلمٌة...إلخ. الجزابر كغٌرها من الدول كان لزاما علٌها مواكبة هذه التطورات و اصالح و تحدٌث المنظومة النمدٌة والمصرفٌة فٌها و اتخاذ التدابٌر الالزمة لعصرنة المنظومة البنكٌة و تعزٌز مهامها التنظٌمٌة و الرلابٌة لمواكبة التطورات النمدي ة العالمٌة التً تجسدت تدرٌجٌا وصوال إلى المانون 09-23 المتعلك بالمانون النمدي والمصرفً( النظام رلم 04-24 ٌتعلك بالشروط الخاصة للترخٌص بتأسٌس واعتماد و ممارسة نشاط البنن الرلمً، 2024) نجده ٌركز على تعزٌز وتطوٌر وسابل الدفع من خالل انشاء لجنة وطنٌة مسؤولة عن وضع مشروع االستراتٌجٌة الوطنٌة لتطوٌر وسابل الدفع و مرالبة تنفٌذها بعد اعتمادها من السلطات العمومٌة بهدف تعزٌز التعامالت المصرفٌة والشمول المالً .أٌضا تدعٌم الرلابة و المتابعة عن طرٌك لجان جدٌدة منها لجنة االستمرار المالً المكلفة بالمرالبة االحترازٌة الكلٌة و إدارة الأزمات. فضال عن انشاء نظام لممارسة الصٌرفة االسالمٌة واعتماد بنون و مؤسسات مالٌة تمارس عملٌات متعلمة بها، و أخٌرا ادراج الدٌنار الرلمً و ما تبعه من رلمنة المدفوعات حٌث نص على شكل رلمً و العملة الرلمٌة ٌسمى" الدٌنار الرلمً الجزابري" ٌتولى بنن الجزابر تطوٌره و تسٌٌره و مرالبته. الهدف من هذا هو تدعٌم التحول الرلمً و توسٌع الدفع االلكترونً و تحضٌر البٌبة الداعمة للتوسع التكنولوجً فً المجال المالً و المصرفً على غرار كل المطاعات الحكومٌة فً الجزابر من أجل تعزٌز المنظومة التكنولوجٌة و االلتصادٌة و االدارٌة و المالٌة السٌما و أن هذا ٌتماشى مع انضمام الجزابر لنظام الدفع و التسوٌة االفرٌمٌة "بابسPAPSS" المتواجدة عبر ثمانٌة عشر(18) دولة موزعة عبر أربعة(04) مناطك فً المارة االفرٌمٌة(للتفصٌل أكثر أنظر):. و ٌتفك اغلب الخبراء فً الرلمنة والمعلوماتٌة و كذا الكفاءات فً المجال النمدي و المصرفً أن هذه التحوالت تفرض ضرورة استخدام تمنٌات الذكاء االصطناعً لتجسٌد و حماٌة التحول الرلمً النمدي فً الجزابر و بالتالً تحمٌك التكنولوجٌا المالٌة ذات التأثٌر االٌجابً على تسرٌع الخدمات المالٌة و المصرفٌة رغم ما ٌحٌط بها من مخاطر تستدعً بدورها اتخاذ االجراءات الالزمة لفرض الحماٌة و السٌادة الرلمٌة. ثانٌا: أهمٌة استخدام تقنٌات الذكاء االصطناعً فً تجسٌد التحول الرقمً ٌتزاٌد مؤخرا اهتمام الدولة بتمنٌات الذكاء االصطناعً و كٌفٌات استخدامه فً مختلف المطاعات الحكومٌة و منها المطاع المالً و المصرفً الذي ٌعد عصب التنمٌة بكل مشتمالتها داخل الدولة التً أصبحت ينعو ُل على

تمنٌات الذكاء االصطناعً من أجل الوصول إلى المالٌة الذكٌة المابمة على التطور الرلمً كأحد الركابز االساسٌة و المتطورة فً المطاع المصرفً. و ٌمكننا عرض بعض الأوجه التً تظهر من خاللها أهمٌة الذكاء االصطناعً فً تطوٌر و حماٌة المطاع المالً و المصرفً:  ٌعد استخدام الذكاء االصطناعً من طرف البنون و المؤسسات المالٌة االسلوب االكثر تطورا لتمدٌم خدامات جدٌدة و مبتكرة تتالءم مع طلبات العمالء و الجمهور.  ٌساعد الذكاء االصطناعً البنون و المؤسسات المالٌة فً الحفاظ على مٌزاتها التنافسٌة التً تعمل دابما على ترلٌتها للوصول إلى الصدارة و اكتساب أكبر لدر ممكن من الزبابن.  ٌُمكن الذكاء االصطناعً البنون و المؤسسات المالٌة من استخدام تمنٌات متعددة لمحاكاة العمل البشري ألٌاً ومعالجة الكم الهابل من البٌانات ممابل التملٌل من التكالٌف التشغٌلٌة و التمرب أكثر للعمالء(نورة، 2024).  باستخدام الذكاء االصطناعً تحمك الدولة التحول الرلمً فً المطاع المالً و المصرفً حٌث ٌساعدها على زٌادة الكفاءة و معالجة كم هابل من البٌانات و جدولتها و تحلٌلها بشكل دلٌك و أسرع بما ٌنعكس على تحسٌن أداء العمل بفعالٌة اكبر و اتخاذ االحتٌاطات للمخاطر المحتملة....إلخ  باستخدام تمنٌات الذكاء االصطناعً تتمكن الدولة من تجسٌد مشروع السٌاسة الوطنٌة للتحول الرلمً فً المجال المالً و المصرفً الذي ٌهدف إلى تغٌٌر أنماط التسٌٌر لدى المؤسسات المالٌة و الحفاظ على المعطٌات الشخصٌة و تسهٌل المعامالت االستثمارٌة خاصة المتعلمة باالستثمار المالً و المصرفً.  ٌساعد الذكاء االصطناعً البنون على بناء عاللات ربط و تبادل المعلومات و البٌانات المصرفٌة و استحداث منتجات تموٌلٌة حدٌثة و تمدٌم خدمات أكثر تطورا.  فٌما ٌخص الدٌنار الرلمً كتوجه جدٌد للدولة فمد أكد العدٌد من الخبراء على أن اعتماده مع استخدام تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً هو خطوة مهمة نحو التزوٌد المباشر للحسابات البنكٌة أولا و لألفراد ثانٌا من حٌث مواكبة التطورات العالمٌة.  و على اعتبار أن البحث ٌدرس مسألة الدٌنار الرلمً فإنه ٌمكن المول بأن تنفٌذ هذا االخٌر ٌحتاج إلى تمنٌات الذكاء االصطناعً الذي ٌساعد على تحمٌك االمور التالٌة: أ -تطبٌك حالة الالوجود مادي للنمود الورلٌة او المعدنٌة بشكلها التملٌدي و بالتالً ظهور العمالت الرلمٌة للتداول. ب ٌ-ساعد بنن الجزابر باعتباره المسؤول عن مشروع الدٌنار الرلمً على التحكم فً التضخم و احتواء المطاع الموازي و بالتالً منع مختلف الممارسات غٌر المشروعة و الأسواق الناتجة عنها. ت -رفع جودة الخدمات المالٌة و المصرفٌة و تعزٌز االمن و الحماٌة و كشف االحتٌال. ث ت-كرٌس الشفافٌة كمبدأ دستوري فً مختلف المعامالت المصرفٌة بما ٌشكل آلٌة مجابة على المسؤولٌن والمسٌرٌن و العمالء و بالتالً المضاء على المحاباة و المحسوبٌة و غٌرها من مظاهر الفساد.....إلخ. ج - استخدام تمنٌات الذكاء االصطناعً ٌؤدي إلى تعزٌز الكفاءة و الشمول المالً و تحسٌن ادارة المخاطر ....إلخ. لتحمٌك هذه الأهمٌة تعمل الدولة فً اطار الجهود المتواصلة على تنظٌم المؤتمرات و المعارض و ابرام االتفالٌات من أجل اكتساب المهارة و االطالع على التجارب المختلفة و التشجٌع على التخصصات فً الذكاء االصطناعً و فً موضوع المالٌة و االلتصاد و االستثمار و التحول الطالوي و غٌرها. هذا و لد واكب المجلس النمدي و المصرفً التطورات الرلمٌة فً المجال المالً حٌث وضع نظام ٌتعلك بالشروط الخاصة لمنح الترخٌص بتأسٌس و اعتماد ممارسة نشاط البنن الرلمً أكد فٌه على أن " نظام البنن الرلمً " هو كل بنن ٌمدم

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 خدمات و منتوجات مصرفٌة حصرٌا عبر لنوات أو منصات أو دعابم رلمٌة باالعتماد على التكنولوجٌات الحدٌثة فً إطار ممارسة أنشتطه و ٌمصد بالتكنولوجٌات الحدٌثة تلن المتعلمة بتكنولوجٌات االعالم و االتصال والتكنولوجٌات المالٌة( النظام رلم 04-24 ٌتعلك بالشروط الخاصة للترخٌص بتأسٌس واعتماد و ممارسة نشاط البنن الرلمً، 2024). و ٌمصد بالتكنولوجٌات المالٌة: "Technology-enabled innovation infinancial services thatcouldresult in new business models, applications, processes orproductswith an associatedmaterialeffect on the provision of financial services" أي هً "كل ابتكار لابم على التكنولوجٌا فً مجال الخدمات المالٌة ٌمكن ان ٌسفر عن نماذج أعمال أو تطبٌمات أو عملٌات أو منتجات جدٌدة ذات تأثٌر ملموس على تمدٌم الخدمات المالٌة("- AMRANE Samra، .)2023 أما عن تكنولوجٌا االعالم و االتصال فٌمصد بها" جمع و تخزٌن و معالجة و بث و استخدام المعلومات و ال ٌمتصر ذلن على التجهٌزات المادٌة Hardware أو البرامج Software و لكن ٌنصرف أٌضا غلى دور االنسان و غاٌته التً ٌرجوها من تطبٌك و استخدام تلن التكنولوجٌا و المٌم و المبادئ التً ٌلجأ الٌها لتحمٌك خٌاراته " و لد تطور استخدام هذه التكنولوجٌا فً السنوات االخٌرة بشكل ملموس فً لطاعات عدة التصادٌةومالٌة و اجتماعٌة غٌر أن الوضع فً الجزابر مزال فً بداٌته و ٌشهد ضعف نوعا ما ممارنة ببعض الدول االخرى التً هً جزء من التصاد المعرفة (بوفلٌح، 2018) و تتمٌز تكنولوجٌا االعالم و االتصال بإمكانٌات رلمٌة هابلة.

بالرجوع إلى النظام رلم 04-24 الصادر عن بنن الجزابر و الذي أعلن بموجبه عن استعمال البنون الرلمٌة لتكنولوجٌات المالٌة فإننا نمتصر فً هذه الورلة البحثٌة على أبرز التمنٌات التً تستعمل حسب الخبراء فً تكرٌس هذه التكنولوجٌا المالٌة و البحث أٌضا بأبرز التمنٌات التً تستعمل لتجسٌد و حماٌة الدٌنار الرلمً باعتباره االداة التً تتداولها من طرف البنون الرلمٌة.

لبل عرضها ننوه إلى أن النظام 04-24 الصادر عن بنن الجزابر لم ٌُشر لهذه التمنٌات و هذا ٌعد فراغ لانونً على اعتبار أن االنظمة الصادرة فً الجرٌدة الرسمٌة باسم بنن الجزابر ٌتولى وضعها حسب المانون 09-23 المتعلك بالنمد و الصرف المجلس النمدي و المصرفً فً اطار ممارسته للسلطة التنظٌمٌة التً خولها له المانون و هو بمثابة البرلمان المصغر فً المجال النمدي و المصرفً فً الجزابر و بالتالً ٌفترض فً هذا النظام النص على كل المواعد و االحكام التً تتعلك بالبنون الرلمٌة و الدٌنار الرلمً إال أنه جاء خالً من االشارة إلى التمنٌات التً تستعمل لتحمٌك التكنولوجٌا المالٌة و كان ٌستحسن بالمجلس النمدي و المصرفً أن ٌبحث فً هذه المسألة باستشارة الخبراء فً التحول الرلمً و المعلوماتٌة حول ابرز هذه التمنٌات. وعلٌه فإن النمد الذي نوجهه لبنن الجزابر و المجلس النمدي و المصرفً أن النظام الذي ٌتعلك بجزبٌة فً التحول الرلمً المالً جاء بنفس الصٌاغة التً جاءت بها كل الأنظمة الصادرة عن هذه الهٌبات فً المجاالت المالٌة التملٌدٌة و كأنما االمر ال ٌتعلك بشًء جدٌد فٌه تكنولوجٌا و خوارزمٌات و رلمنة و غٌرها بل االكثر من ذلن أنه لم ٌشٌر حتى إلى انشاء منصة رلمٌة كشرط أساسً لتأسٌس البنن الرلمً باستثناء شرط الخبرة فً

مجال الخدمات البنكٌة عبر االنترنت و هذه الخبرة صراحة موجودة تمرٌبا لدى كل الموظفٌن على مستوى كل البنون المعتمدة فً الجزابر فضال عن أنها تستعمل جمٌعها التكنولوجٌا المالٌة بالمعاٌٌر الأولٌة كالصراف اآللً و استخدام االنترنت و غٌرها بعٌدا عن التمنٌات المتطور االخٌرة. و بالتالً فإن هذا النظام احتوى من النمابص ما ٌجعله غ ير مواكب تماما للصٌاغة الرلمٌة و التكنولوجٌة المالٌة بالمعطٌات المعتمد ة دولٌا و علٌه فإن الإلتراح هو أن ٌعٌد المجلس النمدي و المصرفً النظر فً صٌاغة هذا النظام بإضافة مواد تحدد على سبٌل المثال ال الحصر التمنٌات التً تستعمل عالمٌا فً ادارة تكنولوجٌات المالٌة و البنون الرلمٌة و التً نحاول ذكر بعضها فً العناصر التالٌة:

ٌمصد بالدفع االلكترونً تحوٌل النمود إلى الطرف المستفٌد بطرٌمة الكترونٌة، و عملٌة الدفع االلكترونً ال ٌتم فٌها تحوٌل مادي للنمود عبر أنظمة الدفع االلكترونً و انما كل ٌما ٌتم عبارة عن تغٌر ألرلام الحسابات باإلضافة إلى عملٌة الخصم كتسهٌل لعملٌة الدفع عبر الشبكات (طالبً، 2021). كما ٌعرف أٌضا بأنه تحوٌل لألموال بشكل رلمً عبر شبكات الكترونٌة بوسابل عدة كالبطالات المصرفٌة و المحفظة االلكترونٌة ...إلخ. فً هذا الإطار صرح محافظ بنن الجزابر أن مستمبل الأنظمة المالٌة ٌعتمد بشكل أساسً على المدرة فً التحول إلى نظام المدفوعات الرلمٌة المتمدمة التً تتسم بالسرعة و االمان و المرونة و أوضح أن نظام الدفع الفوري الشامل( inclusif) الذي ٌتم انجازه من خالل مركز المماصة المسبمة( GPI) ال اتبع لبنن الجزابر هو من أهم البنى التحتٌة فً تعزٌز الدفع الإلكترونً مما ٌعزز الكفاءة المالٌة و ٌساهم فً الشمول المالً. و ٌعد الدفع االلكترونً من أكثر التمنٌات المستعملة فً التكنولوجٌا المالٌة لما لها من أهمٌة بالغة فً المجال المصرفً نذكر منها:  توفٌر بدابل آمنة و سرٌعة فً عملٌات تحوٌل الأموال بدال من الأسالٌب التملٌدٌة.  تتم عملٌة تحوٌل الأموال وفما لبرامج و لواعد تضمن سرٌة البٌانات المتعلمة بالمعاملة و كذا سهولة و سرعة اتمامها باستخدام أدوات بنكٌة أو مصرفٌة عبر الأنترنت بما ٌملل من مخاطر السرلة و االحتٌال.  ٌوفر خدمات مصرفٌة حدٌثة و مرنة للعمالء السٌما فً المعامالت المصرفٌة العابرة...إلخ و تستعمل البنون و المؤسسات المالٌة فً الدفع االلكترونً العدٌد من الوسابل نذكر منها: أ ا-لبطاقات البالستٌكٌة لما لها من فعالٌة فً تسرٌع المعامالت المصرفٌة و فٌها أنواع مختلفة منها بطالة االبتمان، البطالة الذكٌة إلى جانبها تم بتارٌخ 03 جوان 2024اطالق خدمة الدفع الأنً عبر الهاتف الذكً )Mobile Switch( عبر رمز االستجابة السرٌعة ).Code QR( و اعتبرها محافظ بنن الجزابر خطوة جدٌدة لتعزٌز و تنوٌع وسابل الدفع االلكترونً...إلخ(حمٌد، 2022()الجزابر)2024 ,. (،)2014 , ب ا-لنقود الرقمٌة أو االلكترونٌة تتمٌز بالغموض و احٌانا ٌستعمل تعرٌفها فً غٌر محله عرفها البنن المركزي االوروبً للنمود االلكترونٌة على أنها مخزن إلكترونً للمٌمة النمدٌة على جهاز تمنً ٌمكن استخدامها على نطاق واسع إلجراء مدفوعات لكٌانات مختلفة غٌر جهة إصدار النمود االلكترونٌة" و له أنواع منها النمود االلكترونٌة التً تعتمد على الأجهزة و النمود االلكترونٌة التً تعتمد على البرمجٌات(عبوط، 2021). كما تعرف هذه النمود بأنها" نمود غٌر ملموسة تأخذ صور وحدات إلكترونٌة و تخزن فً مكان آمن جدا فً الكمبٌوتر و الذي ٌعرف باسم المحفظة االلكترونٌة الخاص بالزبون ("دمحم، 2016). أٌضا تعرف بأنها "هً نظام نظٌر إلى نظٌر ٌسمح ألي شخص بإرسال واستمبال المدفوعات من أي مكان . ينس َّجل معامالت العمالت المشفرة فً سجل عام ٌُسمى سلسلة الكتل (البلون تشٌن)، وينخ َّزن فً محافظ رلمٌة .

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 وتعتبر البٌتكوٌن هً أول و أشهر العمالت المشفرة و يننتَج من خالل عملٌة ينسمى التعدٌن" (- Samra AMRANE، 2023). بالنسبة للجزابر صرح محافظ بنن الجزابر على أن العملة االلكترونٌة هً بمثابة أداة النفتاح النظام البٌبً للجزابر على عمالء جدد أما عن المشرع فمد نص على " تسمى العملة الرلمٌة للبنن المركزي" من خالل المانون 09-23 ٌمصد بالدٌنار الرلمً الصادر عن البنن المركزي بأنها التزام صادر عن البنن المركزي فً شكل رلمً ٌمكن استخدامه كوسٌلة للتبادل و وسٌلة للدفع، مستودع للمٌمة، أصل للتسوٌة، و وحدة للحساب("لٌراط، 2022). و ٌأتً اعتماد المشرع للدٌنار الرلمً من أجل مواكبة التطورات فً التكنولوجٌة المالٌة وأٌضا ترلٌة المطاع المالً و المصرفً من حٌث:  تحسٌن كفاءة النظام المالً بتملٌل التكالٌف و المضاء على التأخٌر فً التحوٌالت و المدفوعات.  اعتماد تمنٌات التشفٌر التً توفر مستوٌات عالٌة من الأمان و الشفافٌة و بالتالً المضاء على السلوكٌات السلبٌة من فساد و احتٌال و محاباة التسرب النمدي و المطاع الموازي و غٌرها.  تحسٌن التوزٌع المالً حٌث تساعد العمالت الرلمٌة فً توزٌع الثروة و التموٌل بأكثر عدالة و شمولٌة خاصة فً االماكن التً ٌكون فٌها الوصول إلى الخدمات المالٌة التملٌدٌة محدودا(فرٌد، 2024).  تساهم النمود الرلمٌة فً التحول المرن نحو نظام المدفوعات الرلمٌة و ٌعزز التنمٌة االلتصادٌة و ٌؤدي إلى تحسٌن مستوٌات الشمول المالً.....إلخ ح - الشٌك االلكترونً هو المكافا االلكترونً للشٌكات الورلٌة التً اعتدنا التعامل بها و هو عبارة عن وسٌلة الكترونٌة موثولة و مؤمنة" ٌتضمن الشٌن االلكترونً ملف إلكترونً آمن ٌحتوي على معلومات خاصة بمحرر الشٌن و وجهة صرف هذا الشٌن باإلضافة إلى المعلومات الأخرى الضرورٌة مثل لٌمة الشٌن و رلم الحساب(دمحم، 2016). ثانٌا: قنوات االتصال و خدمات الصٌرفة االلكترونٌة و االعمال هً نتاج تطور التكنولوجٌا المالٌةتسمح بوجود اتصال مستمر بٌن البنن و العمالء و ٌستخدم فٌها أسالٌب عدٌدة لابلة للتطور أكثر، من أبرز المنوات نذكر: أ ا-لصراف اآللً: و لد عملت الجزابر على تطوٌر استعماالته تدرٌجٌا إذ كانت البداٌة بتأسٌس شركة SATIM أطلك علٌه اسم الشركة النمدٌة للعاللات التلمابٌة ما بٌن البنون تضم مجموعة من البنون إلى جانب برٌد الجزابر عملت على دعم و تطوٌر البطالات البنكٌة و التحوٌالت المالٌة عبر شبكة الصراف االلً (كرٌمة، 2018). تمدم هذه التمنٌة خدمات للعمالء بشكل أتوماتٌكً عبر شبكة من االتصاالت تربط أفرع المصرف الواحد أو كل المصارف. من الخدمات التً تتم عبر الصراف اآللً السحب أو االٌداع للرصٌد، التحوٌالت لحساب آخر االستفسار عن الرصٌد، طلب دفتر الشٌكات، طلب كشف الحسابات.....إلخ(عزة، 2017). ب -الهاتف المرئً و الهاتف المحمول: فً تمدم ملحوظ عمدت العدٌد من الدول المتمدمة إلى وضع شاشة مربٌة على الهواتف االرضٌة و بها أصبح العمالء بإمكانهم أداء بعض المعامالت المالٌة و المصرفٌة عبر الهاتف االرضً، لٌتطور الوضع أكثر من خالل تمنٌة الهاتف المحمول و التطورات المتسارعة التً صاحبت ظهوره اذ أصبح استغالله واسع ٌضاهً الحاسوب. ت -الصٌرفة عبر التلفزة الرقمٌة: هذه التمنٌة تسمح بالربط بٌن جهاز التلفزٌون و الحاسب اآللً للعمٌل والمصرف من خالل الألمار الصناعٌة فٌُسم ْح للعمٌل بالدخول لحساب المصرف من خالل رلم سري ٌمنح له واجراء العملٌات المصرفٌة(عزة، 2017).

ث -انترنت االشٌاء: حٌث تعمل هذه التمنٌة على االتصال بالشبكة، والبرمجٌات، وأجهزة االستشعار ال ُمدمجة فً الأجهزة المادٌة وغٌرها من العناصر التً ينم ّكن هذه الأجهزة من جمع البٌانات وتبادلها، وإرسالها، واستمبالها، وتنفٌذ الأوامر.و ٌرتبط إنترنت الأشٌاء بالبٌانات الضخمة من خالل جعل المعلومات متاحة بسهولة ولابلة لالستخدام من لِبل الأنظمة والشبكات الأخرى(- AMRANE Samra، 2023). ج - الحوسبة السحابٌة: تشٌر عبارة الحوسبة إلى أنها مرتبطة بمجال الحسابات و تشٌر السحابٌة إلى استخدام شبكة االنترنت و ٌمصد بالحوسبة السحابٌة" نمل عملٌة المعالجة المعلومات من جهاز المستخدم إلى أجهزة خادمة عبر شبكة الأنترنت و حفظ ملفات المستخدم بها لٌستطٌع الوصول إلٌها فً أي مكان أو أي جهاز " (تمرارت، 2022)تمٌزت هذه الحوسبة فً أنها س ّهلت تحلٌل مجموعات بٌانات واسعة باإلضافة إلى تطوٌر تطبٌمات متنوعة للتكنولوجٌا المالٌة. ح - المصارف الرقمٌة: هً عبارة عن كٌانات مصرفٌة افتراضٌة تعمل عبر االنترنت توفر فرص جدٌدة للعمالء و تملل من تكالٌف تشغٌل البنون تجاوزت هذه البنون مفهوم الصٌرفة الإلكترونٌة عبر برمجٌات نظام كومبٌوتر العمٌل إلى بنن كامل له وجود على شبكة االنترنت ٌسمح بالمٌام بعدة عملٌات مصرفً ة خاصة بحسابات العمٌل واالستشارة و االستثمار المالً و االدارة المالٌة و غٌرها من الأعمال غٌر المالٌة(سهام، 2021). ينعَ َر ْف بانها المٌام بنشاطات بواسطة أعمال مبتكرة لابمة على بنٌة لوٌة لالتصاالت مع توفٌر شبكة الإنترنت وتمنٌات التكنولوجٌا االلكترونٌة لتحمٌك الأهداف و ضمان الإستمرارٌة" و هً تمنٌة تعكس فعال التحول الرلمً المصرفً خاصة بعد اعتمادها بموجب النظام رلم 04-24 الصادر عن بنن الجزابر الذي حدد الإطار التنظٌمً لها و شروط تراخٌصها مع مراعاة الجوانب الأمنٌة و التكنولوجٌا المالٌة لضمان حوكمة المطاع المصرفً. هذا النوع من المصارف ٌواكب العولمة المالٌة و ٌعد من اولوٌات المطاع المصرفً التً تسعى الدولة لتجسٌدها.

ٌعكس الدٌنار الرلمً التحول نحو رلمنة مختلف المعامالت المالٌة و المصرفٌة و هو من أبرز التمنٌات المتطورة فً المطاع المصرفً و من شأنه أن ٌؤدي إلى تطورات أخرى أوسع السٌما فً مجال الدفع االلكترونً(راجع:، 2021()، ، 2023). له أهمٌة بالغة فً مختلف المجاالت المالٌة و االلتصادٌة والسٌاسٌة و غٌرها نذكر منها:  حماٌة الثروة النمدٌة من التسرٌب النمدي و محاربة السوق الموازٌة.  تسهٌل العملٌات االستثمارٌة على اختالفها نظرا لتسهٌل المعامالت المالٌة على المستثمرٌن خاصة الأجانب.  تحمٌك الفعالٌة و المرونة فً مختلف المعامالت المالٌة و تعمٌمها على الأفراد و المؤسسات فً ولت لٌاسً مع تملٌص التكلفة علٌهم و على البنون.  تعزٌز المنافسة و الأسواق المفتوحة و الحرة و ظهور نماذج جدٌدة لألعمال و االستثمارات ...إلخ و لتجسٌد العملة الرلمٌة و انجاحها فً الجزابر ٌوصً الخبراء فً مجاالت الرلمنة و المعلوماتٌة على اعتماد تمنٌات الذكاء االصطناعً و تمنٌة البلون تشٌن التً تساهم أٌضا بشكل كبٌر فً جعل هذه العملة الرلمٌة أكثر آمناً و مالبمة لمختلف االوضاع السابدة فً الجزابر سواء بالنسبة لألفراد أو المؤسسات خاصة فٌما ٌتعلك بحماٌة البٌانات. و ٌذكر المختصون أن التحول الرلمً للمطاع المالً و المصرفً فً الجزابر مرتبط باالستثمار الجاد لهذه التمنٌات و تكٌٌفها مع احتٌاجات السوق المحلٌة مع مراعاة حماٌة بٌانات العمالء و احترام س اًدة الدولة الرلمٌة. نعرض من خالل الجزبٌات الموالٌة أهم المعطٌات المتعلمة بتكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و تمنٌة البلون تشٌن.

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23

عالمٌا ظهر الشعار " كن رائداً بالذكاء االصطناعً و إال ستتخلف عن المنافسة " لهذا بات لزاماً على البنون و المؤسسات المالٌة فً الجزابر االعتماد على تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و ذلن بتصمٌم استراتٌجٌات تكنولوجٌة غً اعمالها ينبر ُز بوضوح تٌّزها عن المنافسٌن لها. ألن التمنٌات المذكورة سابما و المتعلمة بالتكنولوجٌا المالٌة أثبتت التنوع و التجدٌد التكنولوجً فً المعامالت أمام العمالء مع البنون لكن الأمر تجاوز ذلن و أصبح ٌحتاج إلى االبتكار الذي ٌعززه الذكاء االصطناعً و علٌه فإن المسألة تموم على منصة ذكاء اصطناعً مركزٌة فً كل المعامالت المالٌة و المصرفٌة و للبنون من أجل الوصول إلى ما بعد تمدٌم خدمات متخصصة و اتخاذ لرارات دلٌمة باالعتماد على عملٌة تحلٌل كأن تتمٌز البنون بماٌلً:  وضع واجهة برمجة تطبٌمات محسنّة تمكن العمالء من تتبع أموالهم على تطبٌمات مختلفة.  وضع أدوات عمالء أكثر ذكاء لتبسٌط الخدمة أكثر للعمالء مثل اعتماد روبوتات المحادثة و المساعدون االفتراضٌون المدعومون بالذكاء االصطناعً.  تمٌٌم ابتمانً أكثر ذكاء فالبنون تحتاج إلى معالجة كمٌات كبٌرة من بٌانات العمالء التخاذ لرارات ابتمانٌة مهمة مثل لبول طلب بطالة ابتمان فٌمكن عن طرٌك لخوارزمٌات الذكاء االصطناعً وأسالٌب التعلم اآللً بشكل أفضل و أكثر آمنا.  تعزٌز الأمن االلكترونً حٌث برز الذكاء االصطناعً كعنصر أساسً لتحسٌن مهارات إدارة المخاطر و كشف االحتٌال من خالل تحلٌل بٌانات ضخمة و تحدٌد االحتٌال المحتمل و مكافحة عملٌات غسٌل االموال غٌر المشروعة و كذا كشف انتحال الهوٌة ...إلخ لذا ينعول البنون على خو ارزمٌات الذكاء االصطناعً لحماٌة موظفٌها من تهدٌدات االمن االلكترونً و أٌضا انشاء أدوات لمساعدة العمالء على تجنب هذه التهدٌدات(Benzitouni Nawel، (2025 March)). و اتسالا مع ما سبك ذكره تشٌر العدٌد من الدراسات إلى بعض االسالٌب التً تستخدم فً تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و ٌعبر عنها باألتمتة الذكٌة المعتمدة على الذكاء االصطناعً فً العملٌات المصرفٌة و أحدثت تغٌرا جذرٌا فٌها باستخدام أجهزة و برامج ألٌة تحل محل االنسان (ابراهٌم، 2024()Benzitouni Nawel، (2025 March)).نذكر أبرز هذه التمنٌات الذكٌة فً ماٌلً: أ -خدمة العمالء (Chatbot ) روبوتات الدردشة هً برنامج كومبٌوتر ٌموم بمعالجة إدخال اللغة الطبٌعٌة من أحد المستخدمٌن و انشاء استجابات ذكٌة ونسبٌة ثم ارسالها بعد ذلن إلى المستخدم حالٌا و ٌتم تشغٌل روبوت الدردشة بواسطة محركات لابمة على المواعد( الأوامر) أو محركات ذكٌة اصطناعٌة تتفاعل مع المستخدمٌن عبر واجهة لابمة على النص بشكل أساسً و هً برامج كومبٌوتر مستملة ٌمكن توصٌلها بأي من أنظمة المراسلة المتعددة ,Skype ,Teams Microsoft ,Messenger Facebook Slack(ابراهٌم، 2024).و هً من االنظمة المابمة على الذكاء االصطناعً و االكثر استعماال فً البنون خاصة بشأن اتخاذ المرارات المناسبة المتعلمة بالمروض و الإبتمان، ومن أبرز فوابدها نذكر:  تحمك رضا كامل لدى العمالء من خالل مساعدتهم فً تنفٌذ جمٌع عملٌاتهم المالٌة أو المصرفٌة بشكل أسرع وأكثر أمنا سواء تعلك الأمر بتمدٌم المشورة المالٌة أو الإجابة على االستفسارات حول الحساب ممارنة بالوسابل االخرى.  تساعد على عملٌة تحوٌل الأموال بٌن الحسابات بسرعة.

 اكتشاف االحتٌال من خالل تمنٌات التعلم اآللً و مكافحة غسٌل الأموال و حفظ العموبات.  تساهم هذه التمنٌة اٌضا فً مساعدة موظفً البنون على تعلم أنظمة البرامج المصرفٌة المعمدة و حفظ لواعد االمان.  ينمكن هذه التمنٌة العمالء من ادارة حساباتهم و طلب الخدمات و إلغابها و اتمام معامالتهم و معرفة رصٌدهم فً ثوان فبهذه التمنٌة ٌكون البنن لادراً على التعامل مع كل الطلبات...إلخ. ب -الوكٌل الذكً رغم االهمٌة البالغة لروبوت الدردشة إال أن البنون الٌوم تتجه نحو اعتماد أنظمة الذكاء االصطناعً الوكٌلللتعامل مع مهام سٌر العمل الأكثر تعمٌ ًدا. هذا الوكٌل الذكً ٌمتلن المدرة على صناعة المرار بشكل مستمل وٌمكنه توجٌه التطبٌك من البداٌة إلى النهاٌة. أٌضا ٌمكنه التفاعل مع العمٌل و التحمك من المستندات و فحص الجدارة االبتمانٌة وفمًا لمواعد البٌانات الداخلٌة والخارجٌة، والتنبٌه بشأن أي مشكالت تتعلك باالمتثال. كما ٌتكٌف مع المعلومات المتغٌرة و ٌتخذ لرارات فً الولت الفعلً بد ًال من االلتزام بمواعد محددة مسبمًا، وكل ذلن .).https://www.ibm.com/sa-ar/think/topics/ai-in-banking(يرشب لخدت للأب ت -نصٌحة الروبوت أصبح المطاع المالً و المصرفً ٌعتمد بشكل كبٌر على تمنٌات الذكاء االصطناعً للحفاظ على المدرة التنافسٌة بٌن المؤسسات المالٌة من جهة و من جهة أخرى تمدٌم خدمات مرضٌة للعمالء بمٌزات خاصة السٌما الرلمٌة منها لذا تتجه البنون نحو المساعدٌن االفتراضٌٌن فً شكل مستشار ألً ٌمدم المشورة للعمالء. تموم تمنٌة المستشار االلً على فهمه لمعلومات و بٌانات العمٌل و تحلٌلها باإلضافة إلى تارٌخه المالً و بعدها ٌمدم االستشارة المناسبة. و ٌشٌر الخبراء فً التكنولوجٌا و الرلمنة أن اعتماد البنون على الذكاء االصطناعً التولٌدي (الت()أمٌنة، 2023) إلى جانب البٌانات الفعالة ٌحمك الأهداف المسطرة من استعمال اهذه التمنٌات، اذ ٌستخدم الذكاء االصطناعً التولٌدي إلنتاج استجابات نصٌة تشبه االنسان مما ٌجعل روبوت الدردشة أكثر لدرة على الحفاظ على المحادثات مع العمالء، كذلن استخدم الذكاء االصطناعً التولٌدي فً وضع العدٌد من الوكالء االذكٌاء وجعلهم أكثر تطورا ومساعدة للوكالء. ثانٌا: تقنٌات البلوكشٌن لتحمٌك التحول الرلمً المصرفً فً الجزابر و االنتمال بالدٌنار الرلمً الجزابري من مرحلة التخطٌط إلى مرحلة التنفٌذ فإنه بحسب الخبراء أصبح من الضروري تطبٌك تمنٌات البلوكشٌن لما لها من تأثٌر واضح على التكنولوجٌا المالٌة سواء من حٌث السرعة أو االمان أو الشفافٌة فضال عن أنها التمنٌة التً تضمن بها البنون عرض خدمات مالٌة تنافسٌة رابدة . و تعد تمنٌة البلوكشٌن من أبرز االبتكارات التكنولوجٌة التً أثرت فً االلتصاد العالمً السٌما المطاع المصرفً نظرا لما لها من أهمٌة فً أتمته العملٌات المصرفٌة فً ولت لٌاسً و بشفافٌة عالٌة و التملٌل من االعتماد على الوسطاء، و تعد العمالت الرلمٌة من االستخدامات المعروفة لتمنٌة البلوكشٌن مما جعل الكثٌرٌن ٌربط بٌنهما بشكل مطلك فً حٌن هنان اختالف بٌنهما فالبلوكشٌن هو عبارة عن تمنٌة الكترونٌة تعمل بها العملة الرلمٌة و لها أٌضا استخدامات أخرى متعددة(، ، 2023). أ -تعرٌف تقنٌة البلوكشٌن ٌطلك علٌها أٌضا سلسلة الكتل و تتمٌز بكونها ابتكار تكنولوجً عالً الدلة ٌصعب اختراله أو التغلب على أنظمتها الدلٌمة لذا ٌنظر لها أنها محور أساسً فً التحول الرلمً المصرفً. ينعَ َر ْف بأنه" ألٌة متمدمة تسمح

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 بمشاركة المعلومات بشكل شفاف داخل شبكة اعمال. تخزن لاعدة بٌانات سلٌلة الكتل البٌانات فً كتل مرتبطة ببعضها فً سلسلة و تعد البٌانات متسمة زمنٌا ألنه ال ٌمكن حذف السلسلة أو تعدٌلها من دون توافك من الشبكة" و تعرف أٌضا بأنها" نظام معلومات مشفر معتمد على لاعدة معلوماتٌة ال مركزٌة أي أنها موزعة على جمٌع االجهزة المنظمة فً الشبكة لتسجٌل كل البٌانات المعاملة و تعدٌالتها بطرٌمة تضمن موافمة جمٌع االطراف ذات الصلة على صحة البٌانات" (خالدي، 2025()https://aws.amazon.com/ar/what-- .)-is/blockchain/?aws-productsall.sortby=item.additionalFi كما تشٌر الدراسات أن تمنٌة البلوكشٌن تسمح بإنشاء سجل حسابات غٌر لابل للتغٌٌر أو ثابت لتتبع الطلبات والمدفوعات و الحسابات و المعامالت االخرى و ٌحتوي النظام على آلٌات مدمجة تمنع ادخاالت المعامالت غٌر المصرح بها و تنشا تناسما فً طرٌمة العرض المشتركة لهذه المعامالت هذه المعطٌات جعلت تمنٌة البلوكشٌن محل اهتمام لدى المؤسسات المالٌة من أجل مواجهة الضغوطات الناجمة عن العصر الرلمً حٌث تجلب الطبٌعة الموزعة لهذه التكنولوجٌا الكثٌر من الشفافٌة فً المعالجة و بالتالً تملل من الحاجة إلى التحمك الٌدوي والتفوٌض. و بالنسبة للوضع فً الجزابر فإن الكثٌر من الخبراء ٌؤكدون على ضرورة توظٌف تمنٌة البلون شٌن لما لها من دور فً عامل الدلة و حماٌة البٌانات الشخصٌة من المرصنة، كما تتسع استخدامات هذه التمنٌة فً العمالت الرلمٌة و توثٌك المعامالت و التصوٌت االلكترونً و ادارة الوثابك الحكومٌة. ب -أهمٌة تقنٌة البلوكشٌن هذه التمنٌة هً فً تطور مستمر تلجأ الٌها البنون والمؤسسات المالٌة من أجل الوصول إلى فرص المتناهٌة من الرلمنة و التغلب على لٌود التوسع و الحساب و الضغوطات التً تفرزها العملٌات البنكٌة و المصرفٌة. وعموما تظهر أهمٌتها فً عدة أوجه نذكر منها: الوجه االول: تحقٌق االمن االلكترونً المتقدم حٌث توفر تمنٌة البلوكشٌن مستوٌات عالٌة من االمن فً المعامالت الرلمٌة التً تتم بها ، كما أنها تمنح تحاٌل االفراد و تالعبهم بالرامج االساسٌة فً محاولة منهم إلنتاج أموال لصالحهم لكن هذه التمنٌة لها مبادئ اساسٌة تتمثل فً التشفٌر و الالمركزٌة و التوافمٌة إلنشاء نظام برمجً أساسً عالً الدلة فً االمن و علٌه ٌصعب اختراله أو التالعب فٌه. أٌضا من لواعد االمن الموجودة فً هذه التمنٌة أنه ال ٌمكن لمستخدم واحد تغٌٌر سجالت المعامالت. الوجه الثانً: الكفاءة ال ُمحسنة تتحمك من خالل تجاوز المدد الزمنٌة الطوٌلة التً كانت تستغرلها البنون فً معامالتها سابما إذ من خالل هذه التمنٌة تجعل البنون معامالتها أسرع و أكثر كفاءة كما ينمكنها من استخدام العمود الذكٌة، التحرر من الوساطة و المرصنة التً تهدد البٌانات...إلخ. الوجه الثالث: التدقٌق االسرع إذ تتمكن البنون و المؤسسات المالٌة من انشاء المعامالت المالٌة االلكترونٌة و ضع أرشٌفها و تبادلها و ارسالها و اعادة بنابها بشكل آمن و لابل للتدلٌك فسلسلة الكتل تسمح بمشاركة المعلومات بشكل شفاف و تخزن البٌانات فً كتل مترابطة و متسمة زمنٌا ألنه ال ٌمكن حذف السلسلة أو تعدٌلها دون توافك الشبكة مما ٌجعل عملٌة التدلٌك أسهل و اسرع. الوجه الرابع: تحقٌق التحول الرقمً لمد أصبح المطاع المالً و المصرفً أمام حتمٌة االعتماد على تمنٌة البلوكشٌن حتى تصل إلى تحول رلمً لمختلف المعامالت المالٌة و المصرفٌة السٌما بعد ظهور العملة الرلمٌة و اتشارها.

الوجه الخامس: االحتفاظ بالسجالت بطرٌقة آمنة و غٌر قابلة للتغٌٌرتظهر هذه الأهمٌة من خالل االسلوب الذي تعمل به تمنٌة البلوكشٌن حٌث ٌتم تشفٌر البٌانات داخل الكتلة و تحتوي كل كتلة على البٌانات و ٌتم انشاء كتل جدٌدة عن طرٌك انشاء تجزبة جدٌدة ٌتم بعدها التحمك من صحة هذه التجزبة الجدٌدة التً غالبا ما تحما اسم إثبات المفهوم و عند اضافة الكتل الصالحة فً الشبكة تتم اضافة الكتل إلى البلوكشٌن هذه العملٌة المركبة تمنع التالعب أو االحتٌال على البٌانات التً تظل آمنة. ث -مجاالت استخدام تقنٌة البلوكشٌن ٌعد المطاع المالً و المصرفً مجاال خصبا الستخدام هذه التمنٌة نظرا للمٌزات التً تتوفر علٌها و التً ٌحتاجه المطاع من أجل التطور و االستمرارٌة. و تظهر مجاالت استخدامها فً المعامالت المصرفٌة فً عدة مسابل نذكر منها:  التأمٌن ضد مخاطر المرصنة على البٌانات و االحتٌال على المعامالت المصرفٌة.  التصدي للتدفمات المالٌة غٌر المشروعة السٌما عملٌات تبٌض االموال فالكتل الموجودة فً البلوكشٌن تمنع االحتٌال فً تمدٌم بٌانات غٌر صحٌحة و بالتالً ٌمكن التعرف على هوٌة الشخص و مصدر أمواله.  التخلٌص و التسوٌة إذ تتمكن البنون من تسوٌة المعامالت و تتبعها بشكل فوري و مباشر دون الحاجة للوسٌط.  عملٌات المحاسبة و المراجعة إذ تعد تمنٌة البلوكشٌن رابدة فً اتمام عملٌات المحاسبة و المراجعة على مستوى البنون و المؤسسات المالٌة بشكل أسرع و أدق(خالدي، 2025). هذه المجاالت تعمل فً اطارها المؤسسة الناشبة SOFIZPAY EURL التً ظهرت فً الجزابر تمدم جمٌع خدمات الدفع الإلكترونً باستعمال تكنولوجٌا "البلوكشاٌن" هدفها هو تحمٌك التصاد رلمً متكامل فً الجزابر و مساٌرة توجهات الحكومة و توصٌات ربٌس الجمهورٌة فً مجال الرلمنة، كما تعرض من خالل خدماته أبرز ممٌزات تمنٌة البلوكشٌن من حٌث تحمٌك االمن االلكترونً و صعوبة اختراق البٌانات المسجلة وكذا السرعة فً أداء المعاملة أو مرالبتها أو التدلٌك فٌها و استخدام ألٌات عدة منها سهولة االرسال و الدخول والمابلٌة للبرمجٌة بناء تطبٌماتن الالمركزٌة....Dappsإلخ(https://eldjoumhouria.dz/article/22628)/.

االكٌد أن اعمال الدٌنار الرلمً الجزابري ال ٌخلو من المخاطر التً تفرض على الدولة اتخاذ كافة التدابٌر الالزمة للحماٌة و وضع مناخ آمن سواء من الناحٌة التنظٌمٌة أو التشرٌعٌة و أٌضا التمنٌات اللوجستٌة من وسابل مناسبة لتكنولوجٌا االعالم و االتصال و سرعة تدفك االنترنت و الربط الشبكً بٌن البنون و بنن الجزابر و المراكز الضخمة لخزٌن و ادارة البٌانات. و االمر ٌمتد إلى مجاالت أخرى تتعلك بمعطٌات و بٌانات البنون أو االفراد بما ٌعنً على الدولة وضع منظومة أمن سٌبٌرانً لوٌة تتبع السٌادة الوطنٌة إذ ٌجمع كل الخبراء على ان تكون البٌانات المالٌة و الحساسة محمٌة و ُمخزنة محلٌا و تخضع لرلابة هٌبات وطنٌة فهذا ٌعد تحدٌا للدولة فً تكثٌف الجهود فً االستثمار فً العنصر البشري و تكوٌنه و تأهٌله كضمانة أساسٌة للوصول للحماٌة الفعلٌة دون أي تدخل أجنبً على غرار توسٌع التخصصات التكنولوجٌة و تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً لتأسٌس جٌل من الجامعٌٌن فً هذا المجال.

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 التحول الرلمً لم ٌعد خٌار مع مجموعة من الخٌارات أمام البنون و انما هو والع متكامل من حٌث استخدام التمنٌات التكنولوجٌة المتطورة كالذكاء االصطناعً و الحوسبة السحابٌة و تحلٌل البٌانات الضخمة فً الكتل المتسلسلة مما جعل كل العملٌات المصرفٌة رلمٌة بالكامل. و بالنسبة للجزابر فإن مستمبل المطاع المصرفً فٌها بحسب الخبراء ٌتولف على التحول الرلمً وفما لتمنٌات التكنولوجٌا المتطورة مثل البلوكشٌن و انترنت االشٌاء و غٌرها و تكٌٌفها حسب احتٌاجات السوق المحلٌة وضمان توافك كامل للسٌادة الرلمٌة فً الجزابر و ٌبمى الوضع فً حاجة إلى حماٌة بٌانات العمالء و تهٌبة البنٌة التحتٌة و سن التشرٌعات المناسبة و تدرٌب الكفاءات لتجاوز نمص الخبرة فً التكنولوجٌا المالٌة. لمد احتوت هذه الولة البحثٌة على العدٌد من المعطٌات التً نختصرها فً النتابج التالٌة و نمابها ببعض الممترحات المناسبة. النتائج 1 - التحول الرلمً المصرفً لم ٌعد ٌمتصر على تمدٌم الخدمات المالٌة عبر االنترنت فحسب بل أحدث تغٌٌر فً الهٌكل التشغٌلً و الخدماتً للبنون و فرض علٌها التنافس من أجل الرٌادة غفً الكفاءة و االبتكار و زٌادة المدرة التنافسٌة فً المطاع المصرفً. 2 - كشف الخبراء فً مجال الرلمنة و المعلوماتٌة و المختصٌن فً المطاع المالً و المصرفً أن المسافة ما زلت بعٌدة أمام الجزابر فً تطبٌك الدٌنار الرلمً الجزابري و لتمرٌبها ٌتعٌن االعتماد على تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و البلوكشٌن. 3 - ثبت فً تجربة الجزابر الدخول تدرٌجٌا فً تطبٌك تمنٌات مختلفة كالدفع االلكترونً و العملة الرلمٌة و غٌرها من أجل تعزٌز التحول الرلمً فً المطاع المصرفً. 4 - ٌعد النظام رلم 04-24 المتعلك بالبنون االلكترونٌة بعٌدا فً أحكامه و لواعده عن احتواء االطار المانونً و التنظٌمً الذي ٌتعٌن على المشرع وضعه لضبط و تنظٌم هذا النوع من البنون. 5 - نظرا ألهمٌة التكنولوجٌا الرلمٌة المالٌة بكل تمنٌاتها" الذكاء االصطناعً و البلوكشٌن " تعمل الدولة على تجسٌدها ضمن المطاع المالً و المصرفً بما ٌخدم لطاعات أخرى كاالستثمار. التوصٌات 1 - التحول الرلمً باستخدام تكنولوجٌا الذكاء االصطناعً و غٌره ال تخلو من المخاطر لذا ٌجب على البنون أخذ االحتٌاطات بوضع تمنٌات ذكٌة ألمن معامالتها و بٌانات العمالء و على المشرع اعادة صٌاغة مختلف المواعد االجرابٌة المتعلمة باألمن السٌبٌرانً بما فٌها اعادة صٌاغة لانون التجارة االلكترونٌة رلم .05-18 و بالنسبة لمانون حماٌة المعطٌات الشخصٌة فالبد من اعادة صٌاغته كلٌا أمام التحول الرلمً الذي مس كل المطاعات ذلن ألن حتى التعدٌالت التً جاء بها فً المانون 11-25 تعد مبتورة و ال تواكب هذا التحول الرلمً الهابل المابم على بٌانات ضخمة تتطلب الحماٌة الالزمة. 2 - من أجل مواكبة التطورات الحدٌثة فً وسابل الدفع ٌتعٌن تعدٌل النظام رلم 07-25 المتضمن أمن أنظمة الدفع الصادر عن بنن الجزابر. و مع ظهور العدٌد من التمنٌات التكنولوجٌة فً المعامالت المصرفٌة ٌتعٌن أٌضا اعادة صٌاغة المانون رلم -18 04 الدي ٌحدد المواعد العامة المتعلمة بالبرٌد و االتصاالت االلكترونٌة 3 - بالنسبة للدٌنار الرلمً المركزي الذي تبناه المشرع فً المانون 09-23 البد من االسراع فً اطالله باعتباره محور أساسً من محاور التحول الرلمً.

4 - البد من تعزٌز التخصصات الجامعٌة فً مجالً االعالم االلً و التكنولوجٌا على غرار الرٌاضٌات و الذكاء االصطناعً و الرلمنة و االمن السٌبٌرانً. ضرورة التنسٌك بٌن مختلف الفاعلٌن فً مجال التكنولوجٌا المالٌة و الرلمنة و المعلوماتٌة و الجامعة و الجهات االمنٌة من أجل التعاون لبناء بنٌة تحتٌة و خلك بٌبة مالٌة رلمٌة شاملة مبتكر و أمنة. قائمة المراجع و المصادر النصوص القانونٌة ال مانون رلم 09-23 المؤرخ فً 21 ٌونٌو 2023 المتضمن المانون النمدي و المصرفً، ج ر عدد 43 لسنة - .2023 ال نظام رلم 04-24 المؤرخ فً 13 أكتوبر 2024 ٌتعلك بالشروط الخاصة للترخٌص بتأسٌس و اعتماد - وممارسة نشاط البنن الرلمً، ج ر عدد 77 لسنة .2024 المقاالت بلماسمً راوٌة، سالم عبد الرزاق ( 2021-2017) أثر التحول الرلمً على ربحٌة المطاع المصرفً فً - الجزابر، مجلة معهد العلوم االلتصادٌة، المجلد 27 العدد 03، جامعة الجزابر 3،الصفاحات.136-117 بن أمٌنة مصطفى( 2023) الذكاء االصطناعً التولٌدي- أزمة جدٌدة فً حموق الملكة الفكرٌة- المجلة االكادٌمٌة - للبحوث المانونٌة و السٌاسٌة ، المجلد 07 العدد02، كلٌة الحموق و العلوم السٌاسٌة، جامعة االغواط، الجزابر الصفحات .804-790 بٌبً ولٌد، زٌنب تمرابط، تمرارت ٌزٌد(2022) الحوسبة السحابٌة و دورها فً خدمة المال و االعمال – تجربة - المملكة العربٌة السعودٌة- مجلة التصاد المال و االعمال، المجلد 06 العدد 03، الجزابر الصفحات .388-369 حمو دمحم ، زٌدان دمحم( 2016) ادارة التكنولوجٌا المصرفٌة من أجل تحسٌن تنافسٌة البنون، مع االشارة إلى - االشارة إلى البنون الجزابري، االكادٌمٌة للدراسات االجتماعٌة و االنسانٌة، العدد 16، لسم العلوم االلتصادٌة و المانونٌة، جامعة الشلف، الجزابر الصفحات .96-85 خالدي نعٌمة ( 2025) تأثٌر تمنٌة البلوكشٌن على تحسٌن الخدمات المصرفٌة االلكترونٌة- دراسة حالة لبنون - رابدة- مجلة الجغرافٌا االلتصادٌة، المجلد 02 العدد01 المركز الجامعً لتٌبازة، الجزابر .93-72 زٌدان لخضر، فرجً دمحم( 2021) مشروع الدٌنار الجزابري الرلمً للبنن المركزي- المكاسب المحتملة و - سٌنارٌوهات التنفٌذ- مجلد المدبر المجلد 08 العدد 01 ، المدرسة العلٌا للتسٌٌر و االلتصاد الرلمً، الجزابر الصفحات . 243-214 سلطانً حمٌد(: 2022 ) مفهوم الدفع االلكترونً و آفاق تطوٌره فً الجزابر، مجلة البحوث و الدراسات المانونٌة - والسٌاسٌة، المجلد 11 العدد 02، جامعة بلٌدة 2، الجزابر الصفحات .221-209 سداوي نورة: )2024 (تطبٌمات الذكاء االصطناعً فً المصارف العربٌة- تجربة االمارات العربٌة المتحدة- مجلة - إضافات التصادٌة، المجلد 08 العدد 01، كلٌة العلوم االلتصادٌة و التجارٌة و علوم التسٌٌر جامعة غرداٌة، الجزابر الصفحات .224-205 سفاحلو حمٌدة، مادي دمحم ابراهٌم( 2024) الأتمتة الذكٌة و اهمٌتها على المستوى البنكً- تصمٌم نموذج تطبٌمً - لروبوت دردشة خاص بالبنون الجزابرٌة- مجلة دراسات التصادٌة، المجلد 18 العدد 02، الجزابر الصفحات -190 .204

الزقمي في الجزائز طبلا لللاانو .....09-23 صدٌك سهام( 2021) البنون االلكترونٌة بٌن متطلبات التجارة الإلكترونٌة و و الحضر المانونً فً الجزابر، مجلة - البصابر للدراسات المانونٌة و االلتصادٌة، المجلد 01 العدد01، جامعة عٌن تموشنت، الجزابر الصفحات .128-120 طرشً دمحم، عبو عمر ، نبٌل بوفلٌح( 2018) متطلبات اعتماد الصٌرفة االلكترونٌة فً الجزابر، مجلة البحوث - االدارٌة وااللتصادٌة، المجلد 03 العدد 01، كلٌة العلوم االلتصادٌة و التجارٌة و علوم التسٌٌر، جامعة مسٌلة، الجزابر، الصفحات .269-253 عثامنٌة عثمان، بن لٌراط وداد( 2022) مولع العمالت الرلمٌة للبنون المركزٌة CBDC من العمالت المشفرة - والعمالت المستمرة- الٌوان الرلمً نموذجا- مجلة التموٌل و االستثمار و التنمٌة المستدامة، المجلد 07 العدد 02، جامعة سطٌف 1، الجزابر الصفحات .351-334 العٌاطً جهٌدة، دمحم بن عزة( 2017) تطور الخدمات المصرفٌة االلكترونٌة بٌن وسابل الدفع الحدٌثة و التملٌدٌة- - تحلٌل إحصابً حدٌث لوالع و آفاق تطور الصٌرفة االلكترونٌة فً الجزابر، مجلة البحوث فً العلوم المالٌة و المحاسبة، المجلد 02 العدد 03 ، جامعة مسٌلة، الجزابر الصفحات .14-01 غرٌسً صدلً ، سً الطٌب الهاشمً رضا، علً العبسً: ( 2021) والع التحول الرلمً و االتمته، مجلة آراء - الدراسات االلتصادٌة و االدارٌة ،المجلد 03 العدد02، المركز لجامعً آفلو، الجزابر،الصفحات .109-90 لسوري انصاف، عبة فرٌد( 2024) تداعٌات اصدار الدٌنار الرلمً الجزابري E-DZD فً ظل المانون النمدي - والمصرفً رلم 09-23، مجلة االلتصادٌات المالٌة و البنكٌة و ادارة االعمال ، المجلد 13 العدد01، كلٌة العلوم االلتصادٌة والتجارٌة و علوم التسٌٌر، جامعة بسكر، الجزابر الصفحات .164-154 كتوس عاشور، حسٌنً جازٌة( 2014) سبل االستفادة من الحوسبة السحابٌة فً حماٌة العملٌات المصرفٌة - االلكترونٌة، مجلة التصادٌات شمال افرٌمٌا، المجلد 10 العدد12، جامعة الشلف، الجزابر الصفحات .88-63 لعور عبد هللا ، عبوط عبد الرزاق( 2021) العاللة بٌن النمود الإلكترونٌة، العمالت الرلمٌة، العمالت االفتراضٌة - والعمالت المشفرة. البحث فً المفهوم، مجلة االلتصاد الصناعً، المجلد 11 العدد 02، كلٌة العلوم االلتصادٌة والتجارٌة و علوم التسٌٌر، جامعة باتنة، الجزابر الصفحات .24-01 مرسً خولة ، هاجر موساوي ( 2023): تطبٌك التحول الرلمً كألٌة لتحسٌن أداء البنون: دراسة حالة بنن متعدد - الجنسٌات، مجلة المنهل االلتصادي، المجلد 06 العدد 01، جامعة الوادي، الجزابر .2023 الصفحات 536-523 مٌمونً نسرٌن، فرٌد طالبً( 2021) نظام الدفع االلكترونً فً الجزابر-والعه و أثره على االلتصاد الوطنً – - مجلة االدارة و التنمٌة للبحوث و الدراسات، المجلد 10 العدد01، جامعة بلٌدة، الجزابر الصفحات .128-110 مومن عبدو، ٌوسفً كرٌمة( 2018) تطورات وسابل الدفع الحدٌثة فً النظام المصرفً الجزابري، مجلة االلتصاد - و المناجمنت، المجلد 17 العدد 02، جامعة تلمسان، الجزابر الصفحات .83-67 مكً جمال( 2023) أثر اصدار العملة الرلمٌة من لبل البنون المركزٌة على فعالٌة و مستمبل السٌاسة النمدٌة- - دراسة حالة الدٌنار الرلمً للبنن المركزي- دراسات التصادٌة، المجلد 17 العدد01، جامعة الجلفة، الجزابر الصفحات .776-762 -BenzitouniNawel, MehassouelNaamane (March 2025).) Artificial Intelligence Adoption in Algerian Banking: Impacts on Accounting Information Systems (AIS) InternalControls, Vol 13 - N° 01 /Algérie p 31-44 - Samra AMRANE, Ouahiba DAMENE : (September 2023) FinTech Adoption in the Algerian BankingSector: Reality and Challenges , Journal of Economic Intégration, 227Vol: 11 - N°: 5 / Issued by the Algerian-Africain EconomicIntegrationLaboratory.p 213-227. بحث فً مؤتمر

مجانً مباركة لنصاري، سلٌمة مسعً دمحم، اللة فاطمة، مداخلة بعنوان " التحول الرلمً فً المطاع المصرفً - ("2024) الملتمى الوطنً حول االلتصاد الرلمً و أثره على االلتصاد و التجارة الدولٌة تحدٌات و آفاق ، جامعة واد سوف، الجزابر 27 نوفمبر 2024، مداخلة محافظ بنن الجزابر فً مؤتمر "المدفوعات الرلمٌة فً الجزابر: التمدم نحو مستمبل غٌر نمدي" 08 - أكتوبر .2024 بنن الجزابرhttps://www.bank-of-algeria.dz/ar/author/6288saa. الموالع االلكترونٌة: - https://www.ibm.com/sa-ar/think/topics/digital-transformation-banking -https://www.ibm.com/sa-ar/think/topics/digital-transformation-banking- - https://www.aljazeera.net/ebusiness/2025/8/10/ - https://www.ibm.com/sa-ar/think/topics/ai-in-banking - - https://www.ibm.com/sa-ar/think/topics/ai-in-banking- - https://www.aljazeera.net/ebusiness/2022/7/21/ -https://aws.amazon.com/ar/what-is/blockchain/?aws-productsall.sortby=item.additionalFi- - https://eldjoumhouria.dz/article/22628/-